Hoppa till innehållet
Låna pengar guiden

Privatlån

Skriven av Uppdaterad

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Du behöver inte pantsätta bostad eller bil, pengarna är fria att använda till vad du vill, och just därför är räntan högre än på ett bolån — långivaren har ingenting att ta om du inte betalar.

Blancolån är samma sak. Ordet kommer av att lånet ges "in blanco", utan säkerhet, och används mest av bankerna själva. Ser du båda orden i ett erbjudande beskriver de samma produkt.

Belopp, löptid och ränta

Bland de långivare vi bevakar går privatlån att få från 1 000 kr upp till 600 000 kr. Flera större aktörer ligger på 500 000 kr som tak. Löptiden är vanligen 1 till 15 år, längst för de största beloppen.

Räntan bland de aktörer där vi kontrollerat uppgiften mot deras egna villkor spänner från 5,35 till 19,90 procent. Var i det spannet du hamnar avgörs av din inkomst, din kredithistorik och beloppet — inte av vilken bank som annonserar lägst.

Den ränta som står i annonsen är nästan alltid "från"-räntan, alltså den bästa kunden får. Vad just du erbjuds vet du först efter ansökan.

Jämför alltid på effektiv ränta — den är den enda siffran som innehåller uppläggnings- och aviavgifter.

I vår jämförelse ser du belopp, löptid och ränta för alla långivare vi bevakar, med ett streck där vi inte kontrollerat uppgiften.

Vad folk lånar till

De vanligaste skälen är renovering, bilköp, bröllop, tandvård och att lösa dyrare krediter. Två av dem förtjänar en kommentar.

Renovering

Ett privatlån går snabbt och kräver ingen värdering. Men äger du din bostad och har utrymme under bolånetaket är det nästan alltid billigare att utöka bolånet i stället — skillnaden mellan 4 och 12 procents ränta på 200 000 kr är 16 000 kr om året.

Utökat bolån kräver att belåningsgraden efter höjningen håller sig under 80 procent för tilläggslån, och att banken godkänner. Räkna ut var du hamnar i belåningsgradsräknaren.

Att samla lån

Har du flera små krediter med hög ränta — kortkrediter, delbetalningar, snabblån — kan ett privatlån som löser dem sänka den totala kostnaden rejält. Det förutsätter två saker: att den nya räntan verkligen är lägre än de gamlas effektiva ränta, och att du inte börjar använda de gamla krediterna igen.

Mer om det på vår sida om samlingslån.

Krav för att bli beviljad

Kraven skiljer sig mellan långivare, men de här återkommer:

Utöver kraven gör långivaren en kalkyl över vad du har kvar att leva på när boende och övriga lån är betalda. Det är den beräkningen som fäller flest ansökningar — inte anmärkningar. Gör den själv först i vår KALP-kalkyl.

Varför ansökningar avslås

De vanligaste orsakerna, i ordning:

  1. För tunn marginal. Inkomsten räcker inte när Konsumentverkets levnadskostnader dragits av. Lösningen är ett mindre belopp, längre löptid eller en medsökande.
  2. För många kreditförfrågningar. Varje ansökan lämnar ett spår. Tio ansökningar på en vecka gör dig mindre kreditvärdig, inte mer. Använd en låneförmedlare om du vill nå flera långivare — då räcker ofta en upplysning.
  3. Osäker anställningsform. Provanställning, vikariat och eget företag med kort historik väger lätt.
  4. Befintliga krediter. Outnyttjat kreditkortsutrymme räknas ofta som skuld. Säg upp kort du inte använder innan du ansöker.

Utan fast anställning

Fast anställning är ingen lagstadgad förutsättning, men det är den enskilt starkaste signalen en långivare tittar på. Har du inte det finns tre vägar: visa längre inkomsthistorik (två deklarationer om du är egenföretagare), ansök tillsammans med någon som har fast inkomst, eller sök ett mindre belopp.

Att en långivare marknadsför sig mot den utan fast jobb betyder nästan alltid att räntan är högre. Kontrollera den effektiva räntan innan du tackar ja — flera hamnar över gränsen för högkostnadskredit.

Innan du skriver på