Hoppa till innehållet
Låna pengar guiden

Köpa på avbetalning

Skriven av Uppdaterad

Att köpa på avbetalning är att låna pengar. Delbetalning, avbetalning och "betala senare" är olika ord för samma sak: en kredit, med de kostnader och det ansvar som följer.

Det är i dag ett av de vanligaste betalsätten i svensk e-handel, och just för att det presenteras som ett betalsätt snarare än som ett lån är det lätt att inte räkna på det.

Kontantinsats vid kreditköp

Köper du en vara på kredit hos säljaren ska du enligt konsumentkreditlagen 26 § betala minst 20 procent av varans kontantpris i kontantinsats. Skyldigheten ligger på säljaren, och lagen gör undantag "om inte särskilda förhållanden föranleder annat".

Pengar du lånar av säljaren, eller av en långivare som samarbetar med säljaren, räknas inte som kontantinsats.

Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen (2010:1846) av en ny konsumentkreditlag (2026:1011). Kravet på 20 procent finns kvar, men flyttar till 4 kap. 7 §. Den nya lagen utvidgar också konsumentskyddet till fler betallösningar.

Vad det kostar

Kostnaden sätts av fyra saker: löptiden, räntan, uppläggningsavgiften och aviavgiften per faktura.

Det är avgifterna som gör små avbetalningsköp dyra. En uppläggningsavgift på 200 kr och 29 kr per avi på ett köp om 3 000 kr över sex månader betyder 374 kr i avgifter — över 12 procent av köpesumman, innan någon ränta räknats in. Uttryckt som effektiv ränta blir det tresiffrigt.

Därför är den effektiva räntan det enda måttet som säger något. Den är långivaren skyldig att ange.

Räntefri delbetalning

"Räntefritt i 12 månader" betyder inte kostnadsfritt. Uppläggnings- och aviavgifter tas ut ändå, och de ingår i den effektiva räntan.

Kontrollera också vad som händer när den räntefria perioden tar slut. Hos vissa upplägg börjar ränta löpa på hela det ursprungliga beloppet retroaktivt om skulden inte är betald i tid.

Billigare alternativ

Kreditkort med räntefri period. Ett kreditkort ger normalt 30–60 dagars räntefri kredit. Betalar du hela saldot på förfallodagen kostar det ingenting, och du får dessutom reklamationsskyddet som följer med kreditköp. Det förutsätter att du faktiskt betalar hela beloppet — annars är du tillbaka i en dyr kredit.

Vänta en månad. Uttråkigt, men det är den enda finansieringen som är gratis.

Ett vanligt privatlån vid större belopp. Räntan är nästan alltid lägre än på delbetalning, och du får en tydlig återbetalningsplan i stället för flera parallella smådelbetalningar.

Det sista är själva risken: flera delbetalningar samtidigt är svåra att överblicka, och det är så små krediter växer till ett problem utan att någon fattat ett beslut om att skuldsätta sig.

Avbetalningsplan vid skuld

Ordet används också om något annat: en överenskommelse om hur en skuld ska betalas av när den redan förfallit.

Mot ett företag. Kontakta borgenären eller inkassobolaget och föreslå en plan. De flesta går med på det — de vill hellre ha pengarna långsamt än inte alls. Få det skriftligt, och kontrollera vad som händer om du missar en betalning.

Mot staten. Skatteverket och Kronofogden har egna regler för anstånd och avbetalning. Ansök innan skulden går vidare, inte efter.

En avbetalningsplan som träffas innan ärendet når Kronofogden hindrar en betalningsanmärkning. Efteråt gör den det inte — anmärkningen ligger kvar sina tre år oavsett hur snällt du betalar.

Innan du klickar